האם שווה לעשות ביטוח בריאות לכלב?

אם אתם קוראים פוסט זה, זה אומר שאתם אוהבים את הכלב או הכלבה שלכם, ולמרות שאתם שומרים עליו מנקרת בכם המחשבה מה יקרה אם חס וחלילה פתאום תתגלה מחלה או תהיה תאונה. אולי זה בגלל מקרה טרגי שקרה לכם או שאתם מכירים מישהו אישית או אפילו מקבוצת פייסבוק לבעלי כלבים שאתם חברים בה.

ואכן, מה שהיה פעם מוצר ביטוח לא ברור צבר פופולריות בעולם וגם בארץ. רכישות ביטוח חיות מחמד גדלו הן עבור בעלי כלבים והן עבור בעלי חתולים.

אז אם אתם רוצים לדעת מה האופציות העומדות בפניכם והאם זה בכלל שווה את זה או שפשוט צריך לקוות לטוב ולקחת את הסיכון, הנה כמה דברים שכדאי לקחת בחשבון.

ספוילר: הרבה מזה תלוי באישיות שלכם ועד כמה אתם מוכנים לקחת את הסיכון.

מה הסיכוי שכלבכם יצטרך טיפול רפואי

משיחות עם וטרינרים ובעלי כלבים למדתי שלמרות שהרבה בעלי כלבים לא מאמינים שיגיעו למצב כזה, לא חסר כלבים שנקלעים לתאונה, בולעים משהו רעיל, או עצם זר שגורמים לסכנת מוות והטיפול יכול להגיע לאלפי שקלים ואפילו עשרות אלפים במצבים קיצוניים.

בנוסף יש מחלות גנטיות שנפוצות בגזעים מסויימים כמו דיספלסיה של הירך, בעיות עיניים, בעיות עור ואחרות שנפוצות בגזעים מסויימים.

אז גם אם אתם שומרים על כלבכם בצמר גפן, בכ"ז מדובר בבעל-חיים שאפילו אם הוא בריא ועם גנטיקה מעולה לוקח סיכונים, רץ, בולע דברים ונוטה להתנהגויות אחרות שיכולות לסכן את חייו או להעמיד אותו במצב רפואי לא פשוט, ואפילו אם תהיו ממש זהירים, עדיין עם הגיל גם חיות המחמד שלנו מפתחות לעיתים מחלות ומצבים רפואיים שמצריכים טיפול.

כבר שמעתי על מקרים של כלב ש – 3, 4 ו- 9 שנים ויותר היה בריא, ללא בעיות ותאונות, ללא בליעת עצמים שסיכנו אותו, ואז יום אחד הכלב בלע משהו, פרי רעיל, גרעין, צעצוע של הילד, עצם של עוף או אולי שבר רגל או קרע גיד, ואז אותו ביקור אצל הווטרינר עלה כמה אלפי שקלים, מחיר גבוה בהרבה מתשלום הפרמיה לחברת ביטוח.

בנוסף חיות המחמד שלנו מזדקנות והרבה פעמים מתעוררות בעיות בריאותיות בגלל הגיל. החל מדיספלסיה של הירך ועד סרטן שנפוץ אצל כלבים הרבה יותר ממה שהייתם חושבים (לפי סטטיסטיקות מארה"ב קרוב ל-50% מהכלבים מעל גיל 10 יחלו במחלה ול- 1 מ 4 יהיה גידול כלשהו ^[1]).

אז האם לעשות או לא לעשות ביטוח לכלבכם?

אז בשורה התחתונה, לדעתי האישית וכאדם שאוהב ומגדל כלבים, ביטוח לכלב שווה את השקט הנפשי.

יש לי את הביטחון שאם יקרה חס וחלילה משהו לכלב וצריך טיפול אצל הוטרינר, השיקול היחיד יהיה כמה מהר וכמה טוב אפשר לטפל בו מבלי שהשיקול הכספי יהווה אפילו 1%. ובואו נודה על האמת, גם כשאנחנו יודעים שנעשה הכל בשביל חיית המחמד שלנו, איפשהו כאשר קורה מקרה ואנחנו יושבים אצל הוטרינר מנקר לנו בראש: "אבל כמה זה עולה", אפילו כשאנחנו יודעים שלא משנה מה, אנחנו נשלם.

אחרים יגידו לך שבמקום לשלם לביטוח הם ישימו כסף בצד כל חודש שיהיה למקרה חירום לכלב שלהם.

אז האם גם לכם כדאי? לא יודע. מה אתם חושבים? האם באמת תשימו בצד כל חודש כסף ולא תגעו בו גם אם פתאום תצוץ הוצאה לא צפויה או שתהיו פשוט "חייבים" לקנות את האייפון או הגלקסי החדש?

בקיצור, כל אחד שונה, עם דרגת סיכון שונה שהוא מוכן לקחת  ועם האופי שלה או שלו.

עלויות טיפול ממוצעות עבור חיות מחמד

כדי לקבוע אם כדאי ביטוח חיות מחמד, כדאי לדעת מה העלויות. אז כמובן שאי אפשר לדעת מה יקרה וכמה זה יעלה והמקרים הבאים הם דוגמאות בלבד.

כל הנתונים הם ממחקר שעשיתי ברשת, וניסיון אישי בלבד ומן הסתם משתנים מפעם לפעם. כל מקרה יכול להיות שונה ותלוי בחומרת המצב, גיל, גזע וגודל הכלב ועוד גורמים אחרים.

• סרטן 5000₪ ויותר
• חפצים זרים שנבלעו 3000₪ ל- 20,000₪
• עצם שבורה 3000₪ ויותר
• הכשת נחש 3000₪ ומעלה

וכן הלאה…

בכל מקרה טיפול וטרינרי הוא בעצם רפואה פרטית והעלות במקרה וצריך טיפול שהוא יותר מביקור רגיל והחיסונים הנדרשים יכול להגיע בקלות לאלפי שקלים ויותר.

עלויות הטיפול בחיות מחמד עולות בהתמדה כמו כל דבר בארץ, ומצד שני רפואת בע"ח מתפתחת כך ששירותים רפואיים לבע"ח כגון MRI ופריצת דיסק שלא היו קיימים בעבר ומצבים שבעבר לא היה ניתן לטפל בהם והובילו להרדמה, הנם ברי טיפול כיום, אם כי לא זולים בלשון המעטה.

ראוי גם להזכיר שחיות מחמד מסוימות נוטות לתנאים תורשתיים שעלולים לייקר את עלות הטיפול שלהן. לדוגמה, כלבים גדולים כמו גולדן רטריבר, לברדור רטריבר, דני ענק ורועה גרמני נוטים יותר לסבול מדיספלזיה בירך, שעלולות לעלות אף הן אלפי שקלים לטיפול, לפעמים אפילו יותר, תלוי במצב.  ואילו כלב כגון פאג או בוקסר יסבול בסבירות גבוה יותר מגזעים אחרים מבעיות נשימה ועיניים שיצריכו טיפול ושלא לדבר על כלבי תחש שנוטים לפריצות דיסק למשל.

מה מכסה ביטוח חיות מחמד?

כעת, לאחר שעברתם קורס מזורז בעלות הטיפול בחיית המחמד, תרצו לדעת מה מכסה ביטוח חיית המחמד. בפוליסת ביטוח מצוין הסכום שחברת הביטוח תשלם עבור הוצאות רפואיות.

תוכניות תאונות ומחלות מכסות בדרך כלל:

• עצמות שבורות
• רצועה קרועה
• בליעה של חומר רעיל
• מצבים כרוניים כמו סוכרת
• מחלות כגון סרטן
• מצבים ספציפיים לגזע כמו דיספלזיה בירך
• טיפול דחוף
• ניתוח
• בדיקות שונות
• אשפוז וניתוח
• תרופות מרשם
• ועוד… חשוב לקרוא מה הפוליסה מכסה לפני ולא לפחד לשאול שאלות!

לחלק מתוכניות הביטוח לחיות מחמד יש אפשרות להוסיף כיסוי בריאותי או טיפול שגרתי. תוספת זו מכסה הוצאות כמו בדיקות שגרתיות, מיקרוצ'יפים, חיסונים ומניעת פרעושים/קרציות, וחלקן אפילו מציעות ביטוח חיים למקרה מוות (רלוונטי למשל אם יש לכם כלב גזעי שקניתם במיטב כספכם).

לאחרונה הצטרפה חברת ליברה לתחום כך שכיום יש 4 חברות בארץ שמציעות כיסוי ביטוחי לחיות מחמד:

ליברה שהוקמה לפני 4 שנים נכנסה לתחום עם ביטוח חיות דיגיטלי מקצה לקצה, חיותא שהנה סוכנות ביטוח שעובדת עם חברת שומרה, מרפאט שחוץ מביטוח גם נותנת טיפולים שוטפים אצל הוטרינר (כמו קופ"ח לבע"ח) וחברת הפניקס שמציע גם ביטוח חיים. חלק מהחברות מציעות גם ביטוח צד ג' בתוספת תשלום (למעט לכלבים שהוגדרו מסוכנים בחוק).

אז לפני שמחליטים כדאי לבדוק ולהשוות לפי סוג הכלב, גילו, גודלו ועוד. לכל חברה יש את השירותים שלה ואת הייחודיות שלה ויכול להיות שמה שמתאים למישהו אחד יתאים פחות לאחר והפוך.

ככל שתבטחו את כלבכם בגיל צעיר יותר כך הפרמיה תהיה יותר נמוכה, לחלק מהחברות יש מסלול סניוריטי לכלבים מעל גיל 8 אך מן הסתם ככל שתתחילו לבטח את כלבכם מוקדם יותר הפרמיה תהיה יותר נמוכה והסיכון לתאונה, נשיכה, בליעה של עצם כלשהו וכדומה קיימת אצל כלבים בכל הגילאים.

כמו כן, ביטוח בריאות לכלב לא כולל מצב בריאותי קודם וקיים.

אצל חלק מהחברות יש גם ביטוח צד ג' לכלבים, למעט כלבים שנקבעו בחוק כמסוכנים, אבל זה כבר נושא למאמר אחר.

חשוב לציין שחוץ מחברות הביטוח, הרבה וטרינרים מציעים מנוי או תוכנית שנתית.

זה אומנם לא ביטוח אבל מוזיל את העלויות על טיפולים שגרתיים (כמו חיסונים למשל), נותן אופציה לביקור אצל הרופא בעלות נמוכה יותר וגם הנחות על פרוצדורות רפואיות שונות כמו צילומים, בדיקות דם וכו'.

זה לא כולל טיפולי ומצבי חירום ובעצם יכול להוות השלמה אבל לא תחליף לביטוח בריאות לכלבכם.

כמה עולה ביטוח חיות מחמד?

העלות החודשית יכולה להיות בין ₪60 ל- 130₪ ואפילו יותר ותלויה בין השאר בגיל הכלב, מין, גזע ומצב בריאותי וכוללת השתתפות עצמית שיכולה להיות 250₪ או יותר בחלק מהחברות (משנה גם את התשלום החודשי שתשלמו). בחלק מהחברות ההשתתפות העצמית יכולה גם להיות 10% מסכום הטיפול לפי הגבוה ביניהם.

מבדיקה שערכתי, למדתי שהפרמיה יכולה להיות מושפעת בעיקר מגיל חיית המחמד. הסיבה היא שככל שחיות המחמד מתבגרות הן רגישות יותר לתאונות ומחלות.

התחשיבים הסטטיסטיים האלה הם חלק מהשיקולים לגובה הפרמיה שהם יגבו ממכם, גם זו סיבה שחשוב לקבל הצעות מחיר מהחברות השונות לגבי הכלב או הכלבה שלכם.

אז האם ביטוח חיות מחמד שווה את זה?

בואו נודה בכך, חברות הביטוח נמצאות כאן כדי להרוויח, אבל זה לא אומר שהסיכויים תמיד נגדנו.

אם אתם לא רוצים להיות בסיכון לחשבון וטרינר גדול ובלתי צפוי, מה ששילמתם בפרמיות יכול להיות הרבה פחות ממה שאתם מקבלים בהחזר. ואלו שתי הנקודות העיקריות של הביטוח: לקבל הגנה כלכלית מפני אסונות גדולים ושקט נפשי שאם חס וחלילה קורה משהו תוכלו לתת לכלבכם את הטיפול הטוב ביותר בלי לחשוב על כסף.

מצב חירום בלתי צפוי הוא נפוץ הרבה יותר ממה שחושבים ואי אפשר לדעת האם הוא יקרה, האם זה יגיע אחרי שלושה חודשים או שלוש שנים אחרי שאימצתם את חיית המחמד שלכם.

בלתי אפשרי לתכנן את הבלתי צפוי וזה המקום שבו ביטוח חיות מחמד נכנס לתמונה.

כשאתם מחליטים האם ביטוח חיות מחמד שווה את זה, שאלו את עצמכם:

• כמה אתם מוכנים לשלם מכיסכם עבור חשבונות הוטרינר?

• איך הייתם משלמים על הוצאות יקרות של וטרינר אם משהו היה קורה, כמו תאונה או מחלה כמו סרטן?

אולי יש לכם מושג כרגע כמה אתם מוכנים לשלם בחשבונות הווטרינר למקרה חירום. אבל אם חיית המחמד שלכם באמת מתמודדת עם מצב של חיים או מוות, ייתכן שתהיו מוכנים למתוח את התקציב יותר ממה שאי פעם דמיינתם.

בסך הכל, רכישת ביטוח לחיות מחמד יכולה להעניק לבעלי חיות מחמד שקט נפשי ואפשרויות כך שיוכלו לקבל את החלטת הטיפול הטובה ביותר האפשרית עבור חיית המחמד, ללא הסיכון הכלכלי.

מקורות:
[1] https://www.avma.org/resources/pet-owners/petcare/cancer-pets